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足彩半全场:關于湖南農信大額存單、智能存款產品設計及營銷推廣的建議

點擊數: 時間:2018-12-24 來源:省農信聯社市場拓展部

足彩半全场 www.lmvhy.com 隨著人民銀行利率市場化的逐步推進,老百姓理財意識逐漸提升,收益率敏感度逐步提高,金融機構存款爭奪戰日趨激烈,同業間存款新產品層出不窮,農商銀行作為區域性銀行機構,如何設計出符合市場需求又能推動行社發展的產品,在市場競爭中站穩腳跟,成為當前一個急需解決的問題。

為順應存款產品多層次、多元化趨勢,省聯社明確了專門的機構,通過市場調研、項目認定、需求擬定、產品開發、業務測試等一系列環節,分別于2018年7月和9月推出了智能存款和大額存單兩款存款創新產品。這兩款產品的推出,是我省農信金融產品創新方面的重大突破,是滿足全省農信高端客戶需求、提升金融服務水平的有力武器,標志著全省農信產品結構明顯優化,業務拓展能力明顯增強,市場競爭力明顯提升。

大額存單和智能存款產品介紹

大額存單是由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證,屬一般性存款,納入存款保險范圍。大額存單發行采用電子化的方式。個人投資人認購大額存單起點金額不低于20萬元,機構投資人認購大額存單起點金額不低于1000萬元。期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

智能存款是在普通存款基礎上,為個人和單位客戶設計的根據存款時長、存款金額、付息方式、付息頻率、提取方式等因素進行靈活定制,使客戶獲得增值收益的智能型存款產品。智能存款產品的購買者包括個人、非金融機構、機構團體以及保險公司、社?;鸕戎泄嗣褚腥峽傻鈉淥ノ?。按購買人不同分為個人智能存款和單位智能存款。按產品類型不同分為“定期型”、“日終型”、“日均型”和“協定型”智能存款。

精準細致設計大額存單、智能存款產品

好產品基于好的設計,好的設計基于好的體驗。大額存單和智能存款的產品設計是以順應優質客戶群的需求和體驗為設計基礎,以符合監管規定、順應市場規則、遵從成本效益配比為原則,通過系統高度靈活的參數化配置及個性命名后的包裝過程,此過程需由相應的部門和專門的人員具體經辦。與此同時,產品設計要有嚴格的操作流程,設計和定價要明確運作機制,原則上應由存款管理部門牽頭設計產品、利率管理部門牽頭產品定價,各環節審批通過后再進行產品配置。

產品設計階段做到“四個充分了解”。一是充分了解監管和行管政策。各行社要逐條研讀人行、銀監、自律機制、省聯社等機構出臺的管理辦法、實施細則、發行工作提示等規范性文件,并對重點風險防控要點進行逐條梳理,出臺符合本行社業務實際的規章制度,確?!耙滴窨購戲ㄒ攔?、利率定價不踩紅線”。在大額存單資質、額度、利率、存期等方面嚴格遵循監管要求,在智能存款的產品設計中遵循利率定價自律機制的相關規定,保障合規開辦業務。二是充分了解同業同類產品市場狀況。要對行社經營區域的外部市場競爭環境進行全面調研,充分了解同業機構同類產品的產品信息、產品賣點、營銷模式和銷售規模等具體情況。前期部分試點行在推出產品前,均對多家同業標桿銀行多款產品進行了翔實、充分的了解,為產品設計和營銷推廣提供足夠的市場信息和決策依據。三是充分了解客戶需求。要對行社自身的存量客戶和目標客戶進行全面分析,充分了解客戶結構、客群構成等情況,準確把握客戶的存款需求。不同客戶的需求差異較大,有的客戶看重利率,有的客戶看重流動性,有的客戶看重結息周期,有的客戶看重方便程度等等。要在充分了解客戶特點的基礎上,以客戶需求為關鍵切入點進行產品設計。前期部分試點行在充分了解客戶需求的基礎上,針對利率敏感客群、老年客群、兒童客群、拆遷客戶等重點客群推出了相應的分層分級產品。四是充分了解系統規則及操作。大額存單系統和智能存款系統具備強大的產品配置功能,存款產品的存期、利率、起點金額、提前支取規則、計息規則、結息規則、銷售規則等要素均可通過系統配置實現,在進行具體產品設計前應充分了解系統特點,包括但不限于可配置參數項目、產品設置規則等內容。

產品設計階段精準客戶分層。一是大額存單產品建議主要面向資金富余、存期固定、利率敏感的優質個人和單位客戶發行,人民銀行對大額存單產品有標準規范要求,建議重點考慮存款期限、起存金額、提前支取規則、計息規則、結息規則、銷售管理規則等產品要素的設置。二是智能存款“定期型”產品建議主要面向中老年客戶、拆遷客戶等資金沉淀率較高的客戶發行,在產品設計時可充分發揮定期型存期自定義(非標準存期)、計息規則多樣化(按月、按季、按年)、提前支取靠檔計息等多元化的特點,滿足特定客戶的需求。三是智能存款“日終型”產品建議主要面向工資代發、有一定規模的連鎖商超、企事業單位等資金歸集較穩定的客戶,在產品設計時可充分發揮日終型一次簽約、長期受益的特點。四是智能存款“日均型”產品建議主要面向個體工商戶、市場商戶、政府財政等資金流動性較高、交易金額較大的客戶發行,在產品設計時可充分發揮日均型資金流動性大也能享受高收益的特點。五是智能存款“協定型”產品建議面向特定需求的高端客戶發行,存款的起存金額、利率、存期等產品要素均可與客戶一對一協商確定,在產品設計時可充分發揮協定型量身定制、高凈值專享產品的特點。

多措并舉抓好大額存單、智能存款營銷推廣

好產品需要有好的營銷,各行社要充分利用各種宣傳媒介組織開展多層次、多樣化的營銷推廣活動。營銷推廣工作建議重點從以下三個方面著手:

做好產品培訓。大額存單和智能存款作為創新類存款產品,各行社應切實加大培訓力度。建議結合產品特點制作專門的培訓課程,開展多層次、多樣化的業務培訓活動,使全員充分了解產品特點,為產品營銷推廣工作做好扎實準備。前期部分試點行采取了制作線上課程、開展線下集訓、送課下支行等多種形式進行業務產品培訓,取得了較好的效果。

做好產品宣傳。一方面要做好宣傳物料準備工作,宣傳物料要充分體現產品賣點;另一方面要做好產品宣傳投放工作,充分利用行社優勢,通過各渠道進行投放,形成規模宣傳效應。長沙農商銀行在試點運行過程中,分別在機場、高鐵、地鐵、公交站牌、交通電臺廣播、網點等渠道密集投放廣告,形成多層次的“宣傳矩陣”,在全市范圍掀起了一股“農商產品宣傳浪潮”。瀏陽農商銀行制定實施了以“金秋營銷·禮品歡樂送”為主題的首期發行活動,通過存大額存單積分兌好禮、贈送保管箱等形式回饋客戶。

做好營銷激勵。各行社在新產品推出期間,要建立新產品營銷激勵機制和營銷動態通報制度,推動各級機構和人員加大新產品的營銷推廣力度,形成全員營銷的良好氛圍。

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