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足彩半全场:農商銀行優勢論

點擊數: 時間:2019-08-30 作者:李江龍 來源:衡陽農村商業銀行

足彩半全场 www.lmvhy.com     任何事物既有長處、也有短處,既有優勢,也有劣勢。但當前,農商銀行普遍存在忽視優勢、放大劣勢、信心不足的現象。面對激烈的市場競爭,農商銀行如何客觀認識自我,對自身優勢進行歸納、總結、挖掘、分析,并逐步解決阻礙優勢發揮的系列問題,制訂差異化競爭策略,弘揚講優勢、信優勢,提振信心的“正能量”,真正踐行“有溫度的百姓銀行”,具有非常重要的現實意義。

一、十大優勢

    從信合時代至今,農商行作為1家有著60多年經營基礎的地方法人銀行,歷經多次改革淬煉?!按嬖詡春俠懟?,能夠長期在市場立足,農商銀行積累了多重優勢,主要體現在以下十個方面:

1.組織有保障。目前,農商銀行采取的是“省聯社-縣級農商銀行”兩級法人管理體制。省聯社根據國務院深化農村信用社改革有關政策要求,代表省政府管理農村信用社。省聯社的管理代表政府,是對已經完成市場化、商業化改革的農商銀行給予的隱性“增信”,這對銀行信譽至關重要。特別是在當前從嚴治黨、實施金融供給側改革、“嚴監管、強監管”大環境和背景下,省聯社的有效管理為基層農商銀行業務發展保駕護航,是堅強的組織保障。

2.歷史有沉淀。早在上個世紀50年代,人民銀行在農村的網點就改為了農村信用社。經過幾十年的曲折發展,從以前的“背包銀行”發展到今天真正掛牌的銀行,農商銀行有著深厚的歷史沉淀,這種沉淀既是長期以來政府支持的體現,又是社會各方認同的體現,同時,更是普通老百姓深厚情感的體現,為農商銀行長遠發展奠定了深厚的文化基礎、客戶基礎和情感基礎。

3.市場有空間。農商銀行定位是服務“三農”、服務小微、“支農、支小、支散、支微”,這塊市場其他國有大型銀行及股份制銀行參與較少,競爭程度相對較低。目前中小微企業、普通老百姓貸款難、融資貴現象還很普遍,客戶想貸款、愿貸款,只是找不到“門路”。說明這個“小”市場有大空間、大潛力,是真正的“藍?!筆諧?,值得農商銀行去耕耘。

4.決策有效率。農商銀行是地方法人銀行,決策鏈條短、有經營自主權是最大的優勢,是農商銀行作為小銀行的核心競爭力。如貸款審批方面,其他銀行需要根據權限逐級上報審批,有的需要上報到總行,而農商銀行可以自行決策;產品方面,其他銀行只能營銷總行統一設計的格式化、標準化的產品,農商銀行可以根據客戶需求自行開發個性化產品;費用管理方面,其他銀行一般實行報賬制,而農商銀行可在成本收入比等總體范圍內,根據業務發展配比費用,能夠集中力量辦大事,有效保障業務發展所需費用等。

5.各方有支持。宏觀方面,國家實施鄉村振興戰略,對“三農”支持力度越來越大,農商銀行是農村金融服務的主力軍,也是國家支持鄉村振興的抓手和載體,能夠享受到國家“三農”支持政策的紅利。地方政府方面,農商銀行一般是當地的納稅大戶,是信貸投放主力,對地方經濟發展起到重要的推動作用,地方政府往往“高看一等、厚愛一層”,更能夠得到政府各種支持。此外,農商銀行歷來與鄉鎮(街道)、村組(社區)等最基層組織聯系緊密,基層政府組織支持力度較大。實施股份制改革后,農商銀行引入了大量的民營企業、個體工商戶等民間資本,還有股東的支持等。

6.品牌有名氣。農商行銀行經過幾十年的經營,積累了信譽和品牌,有相當一部分客戶特別是在廣大農村客戶,他們愿意選擇農商銀行、信賴農商銀行,對農商銀行有感情。按全國總量計算,農商銀行在資產規模、從業人數、網點數等各方面都排名首位,是名副其實的“宇宙第一行”。且隨著上市農商銀行的增多,農商銀行這個曾經的“幕后英雄”正在加快走向臺前,品牌知名度越來越高。另外,近年來,農商銀行提煉的“最親的銀行”“最近的銀行”“最接地氣的銀行”“最土的銀行”“最有溫度的銀行”“老百姓的銀行”等品牌宣傳,生動、形象、貼切、瑯瑯上口,進一步增強了品牌美譽度和影響力。

7.業務有特色。農商銀行雖然業務品種較為單一,但也有一些深受客戶喜愛,非常有市場競爭力的金融產品。如便民卡,它有“利率低、額度高、效率快、使用方便、個性化服務”特點。利率低:按天計息的利率綜合成本要比其他絕大部分銀行要低;額度高:同比其他銀行同類型消費類貸款額度,便民卡具有優勢;效率快:上門服務最快半天即可放款;使用方便:不但實體網點多,還可實現手機銀行自助還款放款;個性化服務:能夠根據客戶實際情況調整額度、還款方式,能夠解決客戶個案問題,杜絕了其他銀行系統自動審批“一刀切”的缺陷。其他還有福祥E支付等產品,有較強的市場競爭力。

8.營銷有渠道。渠道優勢是農商銀行傳統優勢。一是網點密集的優勢。農商銀行經過多年發展,網點眾多、渠道下沉、遍布城鄉,方便為客戶提供金融服務,也更有利于營銷獲客。二是員工人數眾多的優勢。農商銀行員工眾多,人熟地熟,“人多力量大”,一旦積極性調動起來,人員優勢作用較大。三是“線上”“線下”結合的優勢。目前,農商銀行加大了科技信息投入,加強互聯網“線上”獲客,“線上”系統與“線下”網點、人員優勢結合,獲客能力將明顯增強,形成競爭優勢。

9.企業有合力。農商銀行員工隊伍結構相對穩定,形成了較強的“家園文化”,比其他銀行更有人情味、更有親情感、更有凝聚力。農商銀行人保留了“農村、農民”良好的性格基因,即恪盡職守、勤勞善良、默默奉獻等,同時,老一輩農信人走村串戶、“背包精神”等良好的作風和文化也在一代一代傳承,為農商銀行行穩致遠發展奠定了基礎。

10.后發有經驗。農商銀行剛剛完成股份制改革,改革的內生動力正在逐步積蓄。相對于其他股份制銀行,農商銀行還具有明顯的“后發優勢”,可以直接借鑒其他銀行的先進經驗,提升自身經營管理能力,特別是在當前金融科技快速發展,整個銀行業處于轉型期的大背景下,“后發優勢”能夠減少試錯成本,實現跨越式發展。

二、如何發揮優勢作用

前述“十大優勢”,有的是絕對優勢,有的是比較優勢,有的是直觀的、顯性的,有的是內在的、長期的,有的甚至從表面上看是劣勢,需要深入挖掘才能發現優勢。但不管是哪種優勢,最關鍵的是要將優勢轉換成為生產力,而不是視優勢而不顧,“捧著金飯碗討米”“以己之短,攻人之長”。如何發揮優勢?主要應該做到以下幾點:

1.找準動力源,只有深刻認識農商銀行的價值,熱愛農商銀行事業,才能培育源動力,樹立信心,培育優勢意識。

“問渠哪得清如許,為有源頭活水來”。只有深刻認識農商銀行的價值,才能培育強烈的職業自豪感和使命感,進而才能有強烈的自信心,增強優勢源動力,能夠不斷發現自身優勢。作為一名農商銀行人,首先要深刻認識銀行價值。銀行,大的方面講,是百業之母,是國家宏觀經濟的發動機、“國之重器”、影響力大。通俗的講,是幫助老百姓發家致富、幫助企業做強做大的,做的都是好事、善事。其次,要認識到農商銀行的特殊價值和重要作用。農商銀行具有60多年的經營基礎,具有全國覆蓋面最廣、最密集的網點,最大的存貸款規模和最多的從業人員,是名副其實的“宇宙第一行”。與其他大型銀行主要服務對象是大項目、大客戶不同,農商銀行服務對象都是小微企業、個體工商戶、普通大眾,是真正的普惠金融,是離老百姓最近、與老百姓最親、發揮作用最大的銀行,是推動中國經濟發展的“無名”英雄。最后,必須看清當前金融市場化改革深化的大趨勢。以前,銀行業的發展更多是基于壟斷、牌照管理的“壟斷紅利”,而隨著此輪金融市場化改革的深入,銀行業特別是農商銀行必將收獲更為豐厚的“市場紅利”。只有深刻的認識到這一點,才會對銀行業的長期發展有信心,才能看到自身的職業價值和職業優勢,才能有強烈的職業自豪感和使命感,從根本上樹立把農商銀行做好的信心和決心。

2.找準發力點,只有堅定目標,聚焦“支農支小支散”市場定位,做精做透轄區實體經濟,才能最大限度發揮優勢作用。

“洛陽親友如相問,一片冰心在玉壺”。從市場定位角度看,農商銀行的“玉壺”就是“支農支小支散”,這個定位既是基于市場競爭和自身實際的客觀需求,又是國家設立農商銀行的初衷和政策要求,是農商銀行的“初心”和根本。只有“不忘初心、牢記使命”,增強戰略定力,深耕地方、下沉渠道,才能找準優勢的發力點。一是要下定決心,增強定力?!爸┲≈ⅰ?處于銀行業食物鏈的最底端,干的是辛苦活、“苦差事”,但唯有把這個“苦差事”干好,農商行事業才有生命力。必須要有大的決心,要有戰略定力,特別是要克服“做表面文章、圖應付”、“干輕松活,賺快錢”的思想和行為,才能在實際經營中把工作做實。二是要認真研究市場、分析市場、形成差異化競爭策略。要堅持宜工則工、宜農則農、宜商則商的原則,根據不同市場的情況研究客戶的需求,形成差異化競爭策略。如縣域農商行,除做好傳統農貸業務外,要突出加大對農業新品種、新技術推廣應用的資金支持。要重點滿足種糧大戶、家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體的資金需求。城區市級農商行,既要突出“城”字特色,又要保持“農”字傳統,也要挖掘“市級”內涵?!俺恰弊痔厴?,即要突出廣大市民、個體工商戶、小微企業主的客戶主體地位,重點拓展消費信貸;“農”字傳統,即城區農商行主要要做好農業產業化項目和新型農民的需求升級金融服務;“市級”內涵,即要充分發揮市級農商行的平臺優勢、資源優勢,去拓展一些新型業務、基礎性業務。三是要發揮考核的指揮棒作用??己瞬荒苤壞ゴ靠己艘導ㄖ副?,要逐步將一些涉及經營轉型、質量提升,有利于高質量發展的戰略性指標納入考核體系。如目標區域貸款覆蓋面、客戶建檔率、大額貸款占比、戶均貸款余額、青年客戶占比、客戶資金歸行率等系列指標,要逐步納入考核,通過考核,引導做實基礎、做優結構、做強后勁。

3.找準突破口,只有苦練內功,著力提升貸款效率,解決影響優勢發揮的關鍵癥結和主要矛盾,才能充分發揮法人銀行機制優勢。

    “射人先射馬,擒賊先擒王”,發揮優勢必須集中精力抓主要矛盾。目前,農商銀行沒有將法人銀行機制靈活、決策鏈條短的核心優勢充分發揮,甚至把優勢變成了劣勢。其中尤以貸款效率問題突出,是發揮機制優勢的關鍵點和突破口。一是要定標準、定流程、定時限。定標準,是指貸款辦理條件、審查要點、工作職責等等要以清晰的制度明確。定流程,是對現有業務流程要進行優化,在做好風控的前提下,要切實圍繞客戶體驗優化流程。如新老客戶辦貸流程可以差異化,優質老客戶辦貸要盡量簡化;不同目標市場的客戶要差異化,建立目標客戶市場“白名單”,“白名單”內的客戶業務辦理流程盡量簡化等。定時限,是指要明確受理、審查、審批等辦貸各個環節要素的工作時限,限時作業。同時,要安排第三方進行監督檢查。二是要加強產品創新。金融產品不等不靠,必須農商行自主研發。必須認識到,產品也是一種獲客方式,不一定非得有“高大上”的系統支撐,關鍵是要結合農商行的實際情況,找準客戶需求的“痛點”,優化客戶體驗?;閿朧諧?、與客戶直接打交道,最熟悉客戶的需求。要充分發揮民間智慧,建立和落實產品研發獎勵機制,調動基層支行產品研發的積極性。三是要加強教育培訓。要將信貸培訓工作納入長期培訓計劃,常學常新,不斷提升信貸人員專業素質,提升辦貸能力。四是要及早布局后臺集約化審批。必須順應大數據時代的發展趨勢,加強大數據平臺建設,逐步改變營銷作業紙質進件、人工審批方式,進行前臺“線上”獲客,后臺系統自動集約化風控審批,提高效率、降低成本。

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